Czym jest polisolokata i dlaczego tak wiele osób na niej straciło
Test: czy sprawa się kwalifikuje: Sześć pytań o umowę i wstępna ocena, od czego zależy Twoja sprawa.
Otwórz kalkulatorPolisolokata to potoczna nazwa umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK). Składki trafiały do funduszy inwestycyjnych, a ochrona ubezpieczeniowa była zwykle symboliczna. Z tego wpisu dowiesz się, jak działała taka umowa, skąd brały się straty i od czego zacząć. Szczegóły samego zwrotu opisuje wpis o zwrocie opłaty likwidacyjnej.
Najważniejsze w skrócie
| Pytanie | Odpowiedź |
|---|---|
| Co to jest? | Ubezpieczenie na życie, w którym składki inwestuje się w fundusze. |
| Gdzie je sprzedawano? | W bankach i przez agentów, często jako sposób na oszczędzanie. |
| Skąd straty? | Z wysokich opłat, zwłaszcza za wcześniejsze wyjście z umowy. |
| Czy da się coś odzyskać? | Często tak, gdy zapis o opłacie jest niedozwolony. |
| Ile jest czasu? | To zależy od daty wypłaty. Sprawdzisz to w kalkulatorze przedawnienia. |
Jak działała polisolokata
Płaciłeś składkę co miesiąc albo jednorazowo. Ubezpieczyciel kupował za nią jednostki funduszy. Wartość Twojego rachunku zależała od ich wyceny i od opłat, które ubezpieczyciel pobierał po drodze.
Umowy zawierano zwykle na 10, 15 albo 20 lat. Do końca tego okresu pieniądze były zamrożone. Kto chciał je wypłacić wcześniej, tracił część środków.
Ochrona na wypadek śmierci była często niewielka. Na przykład 101% wartości rachunku albo kilka tysięcy złotych. Dlatego w praktyce był to produkt inwestycyjny w opakowaniu ubezpieczenia.
Dlaczego tak wiele osób straciło
Najczęściej z trzech powodów:
- opłata likwidacyjna przy rezygnacji w pierwszych latach, sięgająca nawet całej wartości rachunku,
- opłaty bieżące, czyli za zarządzanie i administrację, pobierane co miesiąc,
- wyniki funduszy, które w części okresów były słabe.
Spadek wartości funduszy zwykle obciąża klienta. Roszczenie dotyczy przede wszystkim opłat i sposobu sprzedaży. Różnicę opisuje strona o stracie na funduszach polisy.
Kto kupował polisolokaty
Produkt trafiał do bardzo różnych osób. Często do tych, które chciały bezpiecznie odkładać pieniądze, na przykład na emeryturę albo dla dzieci.
| Sytuacja | Jak wyglądała sprzedaż |
|---|---|
| wizyta w banku w sprawie konta lub lokaty | propozycja „lepszej lokaty” albo planu oszczędnościowego |
| rozmowa z agentem w domu | polisa przedstawiana jako zabezpieczenie rodziny i oszczędzanie |
| kredyt w banku | polisa dołączana jako dodatkowy produkt |
Polisy zawierane w banku miały często formę grupową. Opisuje to wpis o polisolokacie z banku.
Co mówi prawo
Kluczowy jest przepis o niedozwolonych postanowieniach umownych. Zapis, którego nie uzgodniono z Tobą indywidualnie, nie wiąże Cię, jeśli narusza dobre obyczaje i rażąco narusza Twoje interesy.
W 2020 roku Sąd Najwyższy przesądził, że kwota wypłacana przy wcześniejszym rozwiązaniu polisy podlega takiej ocenie. Szczegóły znajdziesz we wpisie o uchwale SN o świadczeniu wykupu.
| Przepis | Co z niego wynika | Podstawa |
|---|---|---|
| niedozwolone postanowienia | zapis o opłacie może Cię nie wiązać | art. 385¹ § 1 k.c. |
| świadczenie nienależne | zatrzymane pieniądze podlegają zwrotowi | art. 405 i 410 § 2 k.c. |
| przedawnienie | roszczenie trzeba zgłosić w terminie | art. 118 k.c. |
Przykład z życia
Pani Halina w 2012 roku podpisała w banku „plan systematycznego oszczędzania”. Płaciła 250 zł miesięcznie. Po czterech latach chciała wypłacić pieniądze na remont. Z 12 000 zł wpłat dostała około 5 000 zł. Różnicę stanowiły głównie opłata likwidacyjna i opłaty bieżące.
To typowy przypadek. Ile mogłaby odzyskać, pokazuje wpis ile można odzyskać z polisolokaty.
Krok po kroku: od czego zacząć
- Sprawdź, czy umowa to ubezpieczenie z UFK. Pomoże test kwalifikacji.
- Znajdź pismo rozliczające wypłatę. Instrukcję daje wpis jak czytać rozliczenie polisy.
- Policz potrącenie w kalkulatorze opłaty likwidacyjnej.
- Sprawdź datę wypłaty w kalkulatorze przedawnienia.
- Zbierz dokumenty z listy we wpisie o dokumentach do sprawy.
- Opisz sprawę w formularzu.
