Skąd bierze się roszczenie
Te same przepisy, które pozwalają odzyskać opłatę likwidacyjną po zerwaniu polisy, mają znaczenie, zanim do zerwania dojdzie. Jeżeli zapis o opłacie albo o obniżonym świadczeniu wykupu jest niedozwolony w rozumieniu art. 385¹ Kodeksu cywilnego, nie wiąże Cię także przy przyszłej wypłacie.
Ocenie podlegają również bieżące opłaty, na przykład za zarządzanie i administrację, jeżeli ich wysokość nie została jasno określona w umowie.
Czego dotyczy taka sprawa
- Wysoka opłata za wykup przewidziana na bieżący rok umowy
- Opłaty administracyjne i za zarządzanie pobierane co miesiąc
- Wartość rachunku niższa niż suma wpłaconych składek
- Obowiązek dalszego opłacania składek, by uniknąć wygaśnięcia umowy
Trzy możliwe decyzje
Przy trwającej polisie wybór sprowadza się zwykle do trzech dróg. Żadna nie jest dobra dla wszystkich, a skutki każdej zapisano w OWU Twojego produktu.
| Decyzja | Co dzieje się z pieniędzmi | Na co uważać |
|---|---|---|
| kontynuacja do końca umowy | opłata za wykup w ostatnich latach zwykle maleje | opłaty bieżące są pobierane przez cały ten czas |
| wykup teraz | wypłata pomniejszona o opłatę z tabeli na bieżący rok | potrącenie może być podstawą roszczenia o zwrot |
| zaprzestanie płacenia składek | umowa może wygasnąć z potrąceniem opłaty | skutki zależą od OWU, warto je sprawdzić wcześniej |
Jak przygotować się do decyzji
- Znajdź w OWU tabelę opłat i sprawdź stawkę przewidzianą na bieżący rok umowy.
- Poproś ubezpieczyciela o aktualną wartość rachunku i kwotę, którą wypłaciłby przy wykupie.
- Policz różnicę. To kwota, którą ubezpieczyciel zatrzymałby przy rozwiązaniu umowy dziś.
- Porównaj ją z sumą składek, które zostały do zapłacenia do końca umowy, i z opłatami bieżącymi.
- Zrób kopie dokumentów, zanim złożysz wniosek o wykup.
Opłaty bieżące: koszt każdego kolejnego roku
Poza opłatą przy wykupie ubezpieczyciel pobiera z rachunku opłaty za zarządzanie, administrację i ochronę ubezpieczeniową. Każda z nich zmniejsza kapitał, od którego liczy się dalszy wynik, więc ich skutek narasta z czasem.
Przy decyzji o kontynuacji warto policzyć nie tylko spadającą opłatę za wykup, ale też to, ile opłat bieżących zostanie pobranych do końca umowy.
Co przesądza o sprawie
Najważniejsza jest tabela opłat w OWU: jaki procent wartości rachunku ubezpieczyciel zatrzyma w danym roku umowy i czy wyjaśnia, czemu ma służyć ta kwota.
Znaczenie ma też to, ile lat zostało do końca umowy. W ostatnich latach opłata zwykle maleje, więc wybór chwili rozwiązania wpływa na to, jaką kwotę trzeba będzie później odzyskiwać.
Po rozwiązaniu umowy liczy się czas
Roszczenie o zwrot potrąconej opłaty powstaje z chwilą wypłaty. Od tej daty biegnie sześcioletni termin przedawnienia, który kończy się z ostatnim dniem roku kalendarzowego.
Dokumenty z dnia rozwiązania, czyli wniosek o wykup, rozliczenie i potwierdzenie przelewu, warto zachować od razu. Na ich podstawie liczy się kwotę roszczenia i odsetki.
Dokumenty do zebrania
- Polisa albo certyfikat z numerem umowy
- OWU z tabelą opłat i regulaminem funduszy
- Ostatnia informacja o wartości rachunku
- Historia wpłaconych składek
- Korespondencja z ubezpieczycielem dotycząca opłat
