Skąd bierze się roszczenie
W polisie grupowej bank zawierał umowę z ubezpieczycielem, a klient przystępował do niej jako ubezpieczony i płacił składki. Mimo tej konstrukcji klient pozostaje konsumentem, a zapisy o opłatach podlegają kontroli z art. 385¹ Kodeksu cywilnego.
Znaczenie ma także sposób sprzedaży. Przed przystąpieniem do umowy klient miał otrzymać informacje o ryzyku, opłatach i zasadach wypłaty. Jeżeli produkt przedstawiono jako lokatę, ocenia się, czy klient mógł zrozumieć, co podpisuje.
Czego dotyczy taka sprawa
- Produkt nazywany lokatą, planem oszczędnościowym lub inwestycją z gwarancją
- Przystąpienie do umowy grupowej podczas wizyty w sprawie innego produktu
- Deklaracja przystąpienia bez pełnych OWU i tabeli opłat
- Opłata likwidacyjna pobrana przy rezygnacji w pierwszych latach
Kto jest kim w umowie grupowej
Polisa zawarta w banku łączy trzy podmioty. Ustalenie, kto pełnił jaką rolę, wskazuje, do kogo kierować reklamację i czyje działania ocenia się w sprawie.
| Podmiot | Rola w umowie | Znaczenie dla sprawy |
|---|---|---|
| ubezpieczyciel | zarządza funduszami i wypłaca świadczenie | od niego dochodzi się zwrotu opłaty likwidacyjnej |
| bank | ubezpieczający, oferował przystąpienie do umowy | ocenia się, jak przedstawił produkt klientowi |
| klient | ubezpieczony, płaci składki | jest konsumentem i korzysta z ochrony przed niedozwolonymi zapisami |
Jak ustalić, co dokładnie podpisałeś
- Sprawdź na wyciągach z konta, pod jaką nazwą bank pobierał składki.
- Poproś bank albo ubezpieczyciela o kopię deklaracji przystąpienia i OWU z dnia przystąpienia.
- Odszukaj w OWU nazwę ubezpieczyciela i tabelę opłat za wykup.
- Ustal, czy umowa nadal trwa, czy została rozwiązana, i czy dostałeś rozliczenie wypłaty.
Działania UOKiK wobec polis z UFK
W latach 2013–2016 Prezes UOKiK prowadził postępowania wobec ubezpieczycieli oferujących polisy z UFK. Ich efektem były decyzje i zobowiązania do obniżenia opłat likwidacyjnych, stosowane od 2017 roku, a część klientów otrzymała częściowy zwrot.
Taki zwrot nie zamyka drogi do dochodzenia pozostałej kwoty, chyba że klient podpisał ugodę ze zrzeczeniem się dalszych roszczeń.
Co przesądza o sprawie
Najwięcej mówią dokumenty z dnia przystąpienia: deklaracja, potwierdzenie odbioru OWU i ewentualna ankieta. Istotne jest, czy klient dostał je przed podpisaniem, czy dopiero później.
Jeżeli polisę rozwiązano, a ubezpieczyciel potrącił opłatę, sprawa dotyczy też jej zwrotu, tak jak przy każdej innej polisolokacie.
Dokumenty, które warto odszukać
- Deklaracja przystąpienia do umowy grupowej
- Certyfikat albo potwierdzenie objęcia ochroną
- OWU z tabelą opłat i potwierdzenie ich odbioru
- Wyciągi z konta z pobieranymi składkami
- Materiały reklamowe produktu z tamtego okresu
- Rozliczenie wypłaty, jeżeli umowę rozwiązano
Jak wygląda droga do zwrotu
- Reklamacja do ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel ma co do zasady 30 dni na odpowiedź, a w szczególnie skomplikowanych sprawach do 60 dni. Brak odpowiedzi w terminie oznacza, że reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z żądaniem klienta.
- Wniosek do Rzecznika Finansowego. Interwencja jest bezpłatna, a postępowanie polubowne kosztuje 50 zł.
- Pozew do sądu. Opłata od pozwu zależy od dochodzonej kwoty, a ubezpieczyciel może zaproponować ugodę na każdym etapie sprawy.
