Generali Życie: kto odpowiada za umowę
Polisy z UFK wystawiało Generali Życie Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. z siedzibą w Warszawie. Spółka nadal działa pod tą nazwą, więc reklamację i ewentualny pozew kieruje się bezpośrednio do niej.
Wiele umów Generali zawierano za pośrednictwem banków i sieci sprzedaży. Bank albo pośrednik nie był stroną zobowiązaną do wypłaty, ale okoliczności sprzedaży mają znaczenie dla oceny sprawy.
Co ustalił UOKiK w 2015 roku
Decyzją nr RŁO 12/2015 z 23 grudnia 2015 roku Prezes UOKiK zakończył postępowanie wobec Generali Życie. Zarzut dotyczył opłat pobieranych przy całkowitym lub częściowym wykupie polisy ze środków zgromadzonych za składki klienta.
Spółka zobowiązała się wycofać z obrotu produkt „Program Inwestycyjny Wygodny Portfel” i zmienić zasady wyliczania opłat w umowach zawartych na podstawie 18 wzorców.
Produkty objęte decyzją
- OmniProfit Premium, Generali OmniProfit i OmniProfit Premium ze składką jednorazową
- „Ubezpieczenie z przyszłością”, „Ubezpieczenie z przyszłością PLUS” i wersje „Firma” dla klientów Alior Banku
- „Mój Plan Finansowy”, Generali Prospero, Generali Beneficio
- Systematyczny Plan Emerytalno-Inwestycyjny
- OVB Future Invest
- Indywidualny Plan Finansowy Idea
- db Emerytura Start i db „Inwestuj w Przyszłość”
- Generali „Perspektywa”
- Program Inwestycyjny Wygodny Portfel
Limity opłat po decyzji
| Rodzaj umowy | Limit opłaty przy wykupie | Od czego liczony |
|---|---|---|
| składka regularna | nie więcej niż 5% | wartości umowy, czyli sumy składek z okresu pobierania opłat, najwyżej z pierwszych 10 lat |
| składka regularna, wybrane wzorce, wykup w 1. roku | nie więcej niż 4,5% | wartości umowy |
| składka jednorazowa | nie więcej niż 6% | wpłaconej składki jednorazowej |
Przykład: limit przy składce regularnej
Klient płacił 300 zł miesięcznie, a opłata za wykup przewidziana była przez 10 lat. Wartość umowy w rozumieniu decyzji to suma składek z tego okresu, czyli 36 000 zł. Limit 5% oznacza, że opłata przy wykupie nie może przekroczyć 1 800 zł.
Przy składce jednorazowej 50 000 zł limit 6% daje najwyżej 3 000 zł.
Decyzja zobowiązała spółkę do wysłania klientom listu o nowych zasadach i o bezterminowej możliwości podpisania aneksu. List musiał wyjaśniać, że aneks nie wyłącza dochodzenia dalej idących roszczeń na drodze cywilnoprawnej.
Porozumienie z UOKiK z grudnia 2016 roku
Generali Życie TU S.A. jest jednym z ubezpieczycieli, którzy 21 grudnia 2016 roku zawarli z Prezesem UOKiK porozumienia w sprawie opłat likwidacyjnych. Porozumienia weszły w życie 1 stycznia 2017 roku i objęły umowy obowiązujące 1 grudnia 2016 roku, przede wszystkim polisy zawarte przed 2014 rokiem, których nie objęły wcześniejsze decyzje.
Na ich podstawie ubezpieczyciele obniżyli opłaty w starszych umowach i poinformowali klientów o nowej wysokości opłaty. Część seniorów mogła wnioskować o zwrot różnicy, ale termin na taki wniosek upłynął po trzech latach od wejścia porozumień w życie.
Porozumienie obniżało opłatę na przyszłość. Nie przesądzało, że pobrana wcześniej opłata była należna. UOKiK wskazywał wprost, że konsument, który rozwiązał umowę przed terminem, może dochodzić zwrotu opłaty przed sądem.
Jak sprawdzić, czy Twoja polisa Generali była objęta
- Odszukaj polisę albo certyfikat. Nazwa produktu i kod ogólnych warunków ubezpieczenia są zwykle na pierwszej stronie.
- Porównaj nazwę produktu z listą w decyzji UOKiK powyżej. Brak produktu na liście nie wyklucza roszczenia, bo decyzje dotyczyły wybranych wzorców.
- Sprawdź w OWU tabelę opłat albo wartości wykupu na rok, w którym rozwiązano umowę.
- Ustal, czy podpisałeś aneks albo ugodę i czy przyjąłeś obniżoną opłatę.
- Odczytaj z rozliczenia wypłaty, ile ubezpieczyciel zatrzymał.
Terminy przedawnienia
Opłaty z decyzji UOKiK pobierano głównie przy wypłatach sprzed kilku lub kilkunastu lat, dlatego data wypłaty jest pierwszą rzeczą do sprawdzenia.
| Data wypłaty | Zasada | Koniec terminu |
|---|---|---|
| od 9 lipca 2018 r. | sześć lat, liczone do końca roku kalendarzowego | np. wypłata w 2020 r.: 31 grudnia 2026 r. |
| przed 9 lipca 2018 r. | przepisy przejściowe: decyduje termin, który upływa wcześniej | najpóźniej 31 grudnia 2024 r. |
Jak wygląda droga do zwrotu
- Reklamacja do ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel ma co do zasady 30 dni na odpowiedź, a w szczególnie skomplikowanych sprawach do 60 dni.
- Wniosek do Rzecznika Finansowego. Interwencja jest bezpłatna, a postępowanie polubowne kosztuje 50 zł.
- Pozew do sądu. Opłata od pozwu zależy od dochodzonej kwoty, a ugoda jest możliwa na każdym etapie.
Dokumenty do zebrania
Brak części dokumentów nie zamyka sprawy. Ubezpieczyciel przechowuje dokumentację umowy i można go poprosić o kopię.
- Polisa albo certyfikat z nazwą produktu i numerem umowy
- OWU z tabelą opłat lub tabelą wartości wykupu
- Rozliczenie wypłaty i potwierdzenie przelewu
- Aneks albo pismo o obniżeniu opłaty, jeżeli je otrzymałeś
- Korespondencja z ubezpieczycielem, w tym reklamacje
